某年某月某一天

“数字金融能够有效、及时、精准地缓解疫情对于个体经营者的冲击。”

4月16日，中央财经大学金融学院讲师、北京大学数字金融研究中心特约研究员王靖一在《中国经营报》触角学院战略合作的“北大国发院在线公开课系列”中表示，疫情对于个体经营户造成了较大冲击，而数字金融对于缓解冲击起着重要作用。

疫情不同程度冲击个体经营户

在分析疫情对个体经营户的冲击之前，王靖一就个体经营户的特点进行了描述。他表示，个体经营户的经营者与经营实体“公私不分”，他们会使用个人的金融账户进行收支。

疫情期间，关于个体经营户总体所受冲击情况，王靖一通过分析认为有四点：一是活跃的商户数量减少了40.4%，约3949.7万户，涉及0.92亿人；二是交易额减少了52.4%，约为2640亿元人民币；三是年后两周相对不活跃；四是农产品价格没有像往年一样年前上升、年后下降，而是在年后依然保持了上升的趋势，意味着个体经营户营收下降的同时，成本在上升。

疫情的等级不同，对个体经营户的冲击程度也不相同。王靖一指出，湖北个体经营户所受的冲击显著高于全国，活跃的商户数量下降了60%，交易额下降了70%，而湖北外各省所受冲击区别不明显，影响个体经营的，更多的是应急响应带来的管制。

面积只占0.3%、人口只占18.6%的核心城区，养活了约40%的个体户，并承担了一半以上的营业额，所以城市依旧是商业活动最繁荣的沃土。而另一方面，在农村的个体经营户表现得非常耀眼，是重要的商业活力的参与者。王靖一进一步分析称，在疫情中，城区、核心地区的个体经营户受到了最大程度的冲击，乡村地区受到的程度相对较轻，而最集中区域的个体经营户受到了最严重冲击。

关于不同人群特征的个体经营户所受到的冲击情况，王靖一介绍，55岁以上女性、外省人员这些传统意义上的“弱势群体”在疫情中受到了相当大的冲击，但对于24岁以下的个体经营户冲击较小，究其原因，是其懂得灵活自救。

精准施政 降低成本恢复个体经济

数字金融对于个体经营户带来的总体缓解情况，从全国水平来看，基于数字技术精准放贷的贷款量每增加1%，经营额上受到的冲击就会减少2.57%。同时，王靖一表示，如果把缓冲作用分地区来看，第二等级和第三等级疫情严重地区受到的缓解作用相对较好。

第二等级和第三等级疫情严重地区包括大部分中国人口稠密、经济发达、工商业产值高的地区，从短期讲这些地区尽快复工复产能够保证人们打赢疫情防控阻击战，从更长一点的角度来讲，这是实现“两个一百年”奋斗目标的中流砥柱，所以数字金融对他们进行了精准的保护。

关于数字金融对城市和乡镇个体经营户的缓解作用，王靖一指出，数字信贷在城区和核心城区的缓解作用最强，分别是2.23%和1.71%，相较于乡村和郊区有更强的缓解作用，而花呗在城区、郊区、镇区有更强的促进作用。另外，抵抗风险的金融工具保险在乡村的保护作用更好。

数字金融对于不同人群个体经营户的缓解作用，王靖一认为，对于55岁以上的人群、大部分女性、95后年轻人、外省人员等相对“弱势群体”，他们受到数字信贷的帮扶作用是非常明显的。把数字金融手段细化来看，数字保险对于24岁以下年轻人和外省人员的保护作用非常突出，这两类群体对于风险的意识更强，因此他们被保护的能力比较强。

对于促进个体经营户恢复的政策建议，王靖一提出三点。

首先，根据疫情精准施政，尽快恢复商业活力。不再进行“一刀切”的防疫政策，根据实际情况来进行调整，在复工的同时注意生活的恢复。

其次，多项并举，降低经营成本。对于个体经营户来说，刺激恢复经营的最好手段是对经营成本进行降低，例如对原材料进行补贴，鼓励场所的出租者对个体户的经营场所租金费用进行减免。

最后，资金就近下发，重视数字金融。完善金融机构与个体经营户之间的渠道，充分利用技术积累与数据沉淀进行风控，对专项贷款考虑政策倾斜。

《中国经营报》触角学院、中国企业竞争力夏季峰会与北京大学国家发展研究院主办的“北大国发院在线公开课系列”达成战略合作，系列课程旨在为宏观经济发展、企业生存策略提供更好的建议。